Срочный депозит или срочный вклад – нахождение на специальных банковских счетах временно не занятых денежных средств в отечественной или иностранной валюте, на определенный срок, под определенный процент. Срок вклада варьируется от месяца до нескольких лет. Срочный банковский вклад приносит процентный доход его владельцу. В настоящее время проценты по срочным депозитам варьируются от 5 % до 12% годовых. Они зависят от размера срочного вклада, валюты размещения, а также некоторых дополнительных условий.
Классическое определение срочного депозита (срочного вклада) — это размещение под проценты временно не задействованных финансов на счетах в банках, на определенную соглашением продолжительность без возможности их преждевременного изъятия, не применяя штрафные санкции.
В ряде случаев принимаются и дополнительные условия для открытия срочных депозитов. К ним относятся возможности пополнения вклада или наоборот, частичное изъятие. Во втором случае обязательно оговаривается минимальная сумма остатка. Возможна также периодическая выплата процентов, их капитализация, выплата конкретного процента при преждевременном изъятии части срочного вклада. Срочные вклады с подобными дополнительными условиями – обычная практика российских коммерческих банков. Следует лишь отметить, что процентная ставка по таким вкладам гораздо ниже классического срочного вклада без дополнительных условий.
Срочный депозит имеет определенное преимущество перед другими видами финансовых инвестиций. Это 100-процентная гарантия своевременного возврата вклада с учетом начисленных процентов. Согласно существующему законодательству все вклады в банках страхуются Агентством страхования вкладов. И поэтому даже банкротство банка не станет причиной не возвращения вклада в полном объеме. На сегодняшний день вклад до 700 000 рублей выплачивается полностью. Это значит, что для минимизации риска потери по вкладам не надо открывать срочные депозиты больше, чем на указанную сумму в различных банках.
Срочные депозиты в иностранной валюте содержат курсовой, валютный и инфляционный риск. Вклад невозможно застраховать от неожиданного изменения валютных курсов или роста инфляции. В результате этих рисков реальная сумма возвращаемых денежных средств даже с учетом начисленных процентов может оказаться меньше размера первоначального вклада.
Банки работают в этом направлении, и в случаях изменений курсов валют или роста инфляции предлагают срочные депозиты с более высокими процентами.
Какой банк выбрать для размещения срочного депозита? – Следует обратить внимание на его текущий рейтинг и проверить, участвует ли банковское учреждение в проекте страхования вкладов. Важную информацию дает и размер предполагаемого процента. Высокие проценты предлагают, как правило, банки, нуждающиеся в денежных средствах. При выборе банка надо стараться найти баланс интересов: привлекательный процент и стабильный рейтинг банка. Если банк предлагает высокие проценты по вкладам, то необходимо более внимательно изучить договор вклада в целях обнаружения невидимых рисков.